Le CRM, pour coefficient de réduction-majoration, est le chiffre qui traduit votre bonus ou votre malus en assurance auto. Il est de 1,00 quand vous n'avez ni bonus ni malus, il descend jusqu'à 0,50 avec les années sans sinistre et monte jusqu'à 3,50 après des sinistres. Voici les règles exactes de l'annexe à l'article A121-1 du Code des assurances, des exemples calculés et un tableau année par année.
Les règles du calcul, article par article
| Événement | Effet sur le coefficient | Texte |
|---|---|---|
| Une année d'assurance sans sinistre | Coefficient réduit de 5 %, sans descendre sous 0,50 | Art. 4 |
| Un sinistre responsable | Coefficient majoré de 25 % ; un second sinistre majore de 25 % le coefficient obtenu, et ainsi de suite | Art. 5 |
| Responsabilité seulement partielle (par exemple face à un piéton ou à un cycliste) | Majoration réduite de moitié : 12,5 % au lieu de 25 % | Art. 5 |
| Plafond | Le coefficient ne peut jamais dépasser 3,50 | Art. 5 |
| Deux années consécutives sans sinistre | Le coefficient ne peut plus être supérieur à 1 | Art. 5 |
| Premier sinistre après trois ans au coefficient 0,50 | Aucune majoration | Art. 4 |
| Véhicule utilisé en usage Tournées ou Tous Déplacements | Réduction de 7 % au lieu de 5 %, majoration de 20 % au lieu de 25 % | Art. 4 et 5 |
Dans tous les cas, le coefficient est arrêté à la deuxième décimale et arrondi par défaut : 1,5625 devient 1,56, et non 1,57.
Calculer son coefficient : cinq exemples
| Situation | Calcul | Nouveau coefficient |
|---|---|---|
| Un sinistre responsable, coefficient de départ 1,00 | 1,00 × 1,25 | 1,25 |
| Deux sinistres responsables dans la même année, départ 1,00 | 1,00 × 1,25 × 1,25 = 1,5625, arrêté à 1,56 | 1,56 |
| Un sinistre responsable, départ 0,80 (bonus) | 0,80 × 1,25 | 1,00 |
| Responsabilité partagée avec un cycliste, départ 1,00 | 1,00 × 1,125 = 1,125, arrêté à 1,12 | 1,12 |
| Une année sans sinistre, départ 1,25 | 1,25 × 0,95 = 1,1875, arrêté à 1,18 | 1,18 |
Pour votre propre situation, notre simulateur de malus applique ces règles et estime l'effet sur votre prime.
De 3,50 à 0,50 : le chemin, année par année
Voici l'évolution d'un coefficient de 3,50 sans aucun nouveau sinistre. La règle des deux années le ramène à 1,00 dès la deuxième échéance ; le bonus se reconstruit ensuite de 5 % par an.
| Années sans sinistre | Coefficient | Années sans sinistre | Coefficient |
|---|---|---|---|
| 0 an | 3,50 | 8 ans | 0,72 |
| 1 an | 3,32 | 9 ans | 0,68 |
| 2 ans | 1,00 | 10 ans | 0,64 |
| 3 ans | 0,95 | 11 ans | 0,60 |
| 4 ans | 0,90 | 12 ans | 0,57 |
| 5 ans | 0,85 | 13 ans | 0,54 |
| 6 ans | 0,80 | 14 ans | 0,51 |
| 7 ans | 0,76 | 15 ans | 0,50 |
Sans la règle des deux années, le coefficient serait encore de 3,15 après deux ans (3,50, puis 3,32, puis 3,15). Depuis 3,50, il faut donc quinze ans sans sinistre pour atteindre 0,50 : deux ans pour revenir à 1,00, puis treize ans. Quel que soit le point de départ, le calcul se lit dans l'article 4 de l'annexe (réduction) et l'article 5 de l'annexe (majoration, plafond et règle des deux années).
Tous les sinistres ne comptent pas
Certains sinistres ne majorent pas le coefficient. L'article 6 de l'annexe écarte de la majoration, qu'ils donnent lieu ou non à indemnisation, les sinistres où l'auteur conduisait à l'insu du propriétaire ou de l'un des conducteurs désignés (sauf s'il vit habituellement au foyer de l'un d'eux), ceux dont la cause est un événement non imputable à l'assuré ayant les caractéristiques de la force majeure, et ceux dont la cause est entièrement imputable à la victime ou à un tiers. L'article 7 de l'annexe ajoute deux cas : le véhicule en stationnement endommagé par un tiers non identifié, lorsque la responsabilité de l'assuré n'est engagée à aucun titre, et le sinistre mettant en jeu uniquement le vol, l'incendie ou le bris de glace. Ils n'entraînent pas de majoration et ne font pas obstacle à la réduction annuelle de l'article 4.
Où trouver votre coefficient ?
Sur votre relevé d'information. Il indique le coefficient, les années passées au coefficient 0,50 et, pour chacun des sinistres des cinq périodes annuelles précédentes, la date, la nature, la part de responsabilité et le conducteur (article 12 de l'annexe). Votre assureur vous le remet à la résiliation, et dans les quinze jours d'une demande expresse ; vous devez le remettre à votre nouvel assureur (article 13 de l'annexe). Notre article relevé d'information : à quoi ça sert et comment l'obtenir détaille le document, et notre modèle de lettre permet de le demander.
La période annuelle, et l'arrêt de l'assurance
La période annuelle de la clause compte douze mois consécutifs et se termine deux mois avant l'échéance : un sinistre survenu dans ces deux derniers mois relève donc de la période suivante. Si le contrat est interrompu ou suspendu, le coefficient reste acquis mais aucune réduction nouvelle n'est appliquée, sauf interruption ou suspension d'au plus trois mois (article 9 de l'annexe). Au-delà de trois mois d'interruption, un malus ne baisse donc pas : il reste acquis tel quel.
Questions fréquentes
Source officielle (consultée le 29 septembre 2026) : annexe à l'article A121-1 du Code des assurances (articles 4 à 9, 12 et 13), article A121-1. Les exemples chiffrés sont calculés avec la règle d'arrondi du texte ; votre contrat et votre relevé font foi.
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